工行、农行、建行一起出手:下架!

5月15日,尽管国有大行并未在官网正式公布暂停“智能通知存款”,但此产品已悄然下架...
         
5月12日晚,从平安银行、东营银行等商业银行率先打响行业的“第一枪”开始,这场银行间的“降息”行动已越演越烈。据《中国基金报》记者观察,今日,工农建几大国有银行的App均已经对“智能通知存款”进行整顿,甚至还悄然替换为传统的“通知存款”模式。
         
在业内看来,从存款利率机制创设以来,两轮利率调降都主要集中在对活期和定期存款上,而忽略、并缺失了对介于两者之间的创新型存款产品的调整。
         
此外,尽管下架了智能通知存款、以及近期同样遭遇下架的协定存款,但两类存款在全部存款中比重占比并不大,预计对普通储户而言影响有限。
         
“智能通知存款”被悄然下架
         
具体来看,5月15日,记者观察到,工商银行App在存款专区已经下线了“智能通知存款”板块,搜索相关词条也无法显示,而与之替代的是上线了“通知存款”栏目。
         

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从产品介绍来看,当前工商银行的通知存款产品1天期、7天期的最高年利率分别为1.45%、0.90%,较央行基准利率均加点0.1个百分点。同时,在调整前,该行上述两个期限存款年化最高利率分别为1.75%、1.20%,相当于此次上限下调了0.3个百分点。
         
同时,建设银行的APP在通知存款列表中也对“个人通知存款一户通”产品暂停销售,仅保持了查询功能。不过,通知存款却仍然在该行列表中保留,从年化利率来看也与工行一致。

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并且,一同被下架的还有建设银行的特色存款列表下的“薪享通存款”、及“结算通存款”产品,目前,其均已经暂停销售。据悉,两款产品也是该行的“类智能通知存款”,具有账户内自动自动转存、灵活计息、存满7天按7天薪享通利率计息,不满7天按活期计息模式。
         
此外,15日,将智能通知存款下架的还有农业银行。
         
农业银行App显示,该行智能通知存款“双利丰”于5月15日起停止签约,已签约客户不受影响。农行表示,如有此类需求,可前往营业网点或通过掌银、网银等渠道办理通知存款。
         
去掉“智能”俩字有何不同?
         
在业内看来,虽然字面上仅是失去了“智能”两个字,但对投资者而言却有着不同的意义。
         
记者了解到,普通的通知存款,需要投资者事先指定为“1天通知存款”或“7天通知存款”选项,如果通知存款时间超过了7天,而事先选定的却是“1天”,则收益就会有所减少;而选定的是“7天”,但不足期限便支取,便只能得到活期利息,无法享受约定是高收益。
         
不过,从2018年之后,横空出世的智能通知存款则很好的解决了这一问题。普遍来讲,智能通知存款具有灵活性、高收益的特点。其能够自动为客户在每个时间段(以余额低于五万为分界)选择“一天”或者“七天”最合适的类型,无需客户进行预设的指定。
         
“近年来,有银行淡化客户的“通知”要求,主动降低业务门槛,为揽客户愿意付出高额利息,严格来说是属于违规。”某国有大行风险主管相关人士也对此表示,之前,中小银行尤其民营银行用的比较多,为了揽客揽存,这种业务不告不理,一查就会收紧。
         
招联首席研究员董希淼对《中国基金报》记者指出,“智能通知存款”本质上其实就是打了通知存款的“擦边球”。“也就是说,无论客户存了多少天,利息都会高于活期存款。”
         
“智能通知存款,既享受通知存款的利息,又有活期存款的便利,本质上属于一种“高息”活期存款,是银行争揽客户的一种创新工具。”星图金融研究院副院长薛洪言也对《中国基金报》记者表示,在利率市场化的背景下,这种产品反应了银行定价的自主权,也并无不妥。
         
“但就当前而言,银行业净息差持续收窄,且向下已无空间,在无法调整一般存款和普通贷款基准利率时,通过清理“不规范”的创新产品来稳定息差水平,就有了必要性。”薛洪言称。
         
对存款管理缺失环节“补漏”
         
业内看来,去年以来,商业银行净息差逐季下降,净利润增速下滑。这与银行持续减费让利有关,也将影响降低融资成本的可持续性。
         
对此,董希淼指出,人民银行通过市场利率定价自律机制,引导银行下调存款利率、压降负债成本,从而稳定收益水平,降低贷款利率。
         
不过,尽管存款利率机制创设以来,但两轮利率调降都集中在活期和定期存款,实际上忽略了这些介于活期和定期存款之间的存款的利率调整。
         
民生证券指出,当前,有必要一次性调整通知存款和协定存款利率上限,保证存款利率下调的有效性。“国有银行一季度净息差水平均创历史新低,当下调利率有助于降低银行负债成本,推动银行投放信贷的积极性。”
         
同时,华泰证券银行业分析师也认为,4月以来,虽然部分中小行、定价较高的股份行存款挂牌利率有所调降。但当前协定存款、1天、7天通知存款管理缺位,实际利率普遍存在高利率情况,部分中小银行协定存款在2%以上。
         
“此次调整后,引导对公活期成本下降,降成本政策意图进一步明确。”华泰证券银行业分析师表示,当前,存款降价政策+资产端让利压力趋缓,反映监管着力维护银行合理息差水平、合理盈利空间,有利于增强银行内生资本补充能力。
         
“此次国有大行的率先行动,预计其他银行大概率还会继续跟进。”薛洪言分析认为。
         
不会对居民投资者给予过度影响
         
事实上,对智能存款的监管在行业也历来已久。早在2019年5月初,监管部门召开会议,要求对利率和存款金额挂钩的创新存款进行清理和整顿,当时主要针对民营银行智能存款。
         
当前,被下架的智能通知存款,其实也是部分银行于近期重新开通的“新业务”。例如,邮储银行于今年2月上线“邮智存”智能通知存款;平安银行在产品下架前夕的4月19日,还曾发布推文官宣该行的1天智能通知存款上线等。
         
“当前,银行暂停智能通知存款,但仔细讲可能过段时间还会推出来。”董希淼坦言,根据不同环境定价其实也是利率市场化的正常体现,后期供求关系改变,利率也将会是新的定价。
         
据他介绍,当前,协定存款主要对象是企业,通知存款分为企业通知存款和个人通知存款两种,“利率下调对短期资金较多、经常使用通知存款的储户有一定影响,但两类存款在全部存款中比重不大,对普通储户而言影响很小。”
         
“考虑目前存款利率已经处于较低水平,随着宏观经济恢复、融资需求上升,2023年存款利率下降的空间相对有限。”董希淼认为,从中长期看,市场无风险利率下降是大势所趋。
         
对居民个人而言,如果资产配置中存款较多,那么收益率可能有所下降。居民应平衡好风险与收益的关系,如果追求稳健的收益,在存款之外可以适当配置现金管理类理。
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