月光族的消费理念是“挣多少，花多少”，这个非常注重消费的人群，基本没有工资盈余。“年轻”是这一“族”最突出的特征，多分布在20岁至35岁。

月光族有着两种截然不同的成因，一种是工资收入较低，甚至“入不敷出”，没有多余资金进行其他经济活动。简言之，就是没钱，吃土。而另一种成因则是工资收入较高且没有后顾之忧，不需要留存多余资金。换言之，就是有钱，任性。

但不管是哪种月光族，他们普遍理财意识薄弱。中国社科院金融研究所发布的《国人工资报告》显示，我国月光族盈余工资只10%，有的甚至不10%，有超过半数人没有理财规划。

报告把月光族分为两类，一类没有可以进行理财规划的资金，其中82.11%的月工资在3000元及以下，接近95%月工资不足5000元；另一类对生活压力感知不明显，没有理财的习惯，注重消费。

月光族最大的开销是日常生活的吃、穿、用等，远超于其他方面。其中女性约占七成，主要集中在经济不发达城市，占比过半。月光族呈现年轻化的特点，其中80后、90后占比超过70%，以普通工人、普通职业、在校学生为主。

忘财族，说白了，就是常常忘记理财的一群人。不同于月光族，这群人“一分一分地挣钱，却一百一百地花钱”，明明有不少盈余工资，却没有理财习惯，很多人对于理财的收益不是很敏感，剩余工资闲置。

《国人工资报告》显示，忘财族工资盈余在10%以上，但没有进行理财规划。忘财族的月工资在3000元及以下、3000-5000元、5000元以上的各占约1/3，他们将资金闲置主要原因是认为钱不多，用来投资也没什么收益，没有理财习惯和需要保持资金流动以备不时之需。

80后是忘财族的主要群体，占比45.93%，以普通职员、普通工人和政府机关工作人员为主。忘财族的工资主要用于吃、穿、用、住、学上面，风险承受能力较弱，低风险承受能力者居多，占比近四成。

但忘财族每月是有工资盈余的，且盈余比例超过30%的占比为43%，如果忘财族考虑理财，更倾向于熟人推荐的理财资讯，除储蓄之外，会选择银行理财、房地产投资和互联网理财。对于互联网理财方式，忘财族更看重其操作灵活，担心网上诈骗。

理财族，顾名思义，可以将盈余部分进行有效理财规划，注重收益。理财族的收入分布并无明显特征，从低收入到高收入均可选择适用的理财方式。

报告显示，理财族的工资盈余在10%以上，能够合理安排消费，而且会进行理财规划，提升未来消费能力。这群人约七成在经济发达的一二三线城市，不少人是80后、90后，风险承受能力较忘财族有所提高，中等风险承受能力占比为1/3。

理财族除银行储蓄外，更偏向于购买银行理财产品、保险和通过互联网平台理财。看中互联网理财方式的操作灵活、门槛低、收益较高等特点。

这么看来，无法有钱任性，又渴望攒钱买车买房的小伙伴，还是努力做个理财族吧。其实，针对当下的工薪一族，银行理财和互联网理财都在积极推出相应的金融服务。工商银行推出了产品“薪金溢”，广发银行创新了薪管家服务，民生银行则打造了薪资理财计划……这些服务和产品可以盘活客户零散工资，转为可随时支取的定期储蓄或理财产品，有的银行还对风险承受能力较高的客户推出了基金定投产品。

随着利率下行，银行理财产品收益下降明显，互联网理财方式因其不断创新逐渐被接受。不少80后、90后将工资盈余部分放入理财通、招财宝等互联网理财平台。

社科院的报告显示，在90后的理财方式中，互联网平台理财的比例已超过银行理财。腾讯理财通的数据显示，通过工资理财的年龄主要集中在23岁至39岁，其中23岁至29岁年龄段占比超过40%。

专家建议，在选择工资理财产品时，首先要注意产品是否操作灵活、方便支取。无论是银行渠道自动转为定期储蓄，还是互联网平台投向货币基金的工资理财服务，操作起来都是相当方便灵活的，大多数产品也能做到随时赎回，随时支取。

其次，选择大的理财机构和平台，量体裁衣。工资理财一般针对闲散资金，大平台的对接产品相对丰富，能够提供广泛的选择，至于选择货币基金、定期理财、保险，还是定投指数基金，客户可根据自身风险偏好进行选择。

此外，收益固然要兼顾，但风险更重要。在不影响自身资金流动性需求的前提下，投资者可考虑选择风险较低的长期投资，以时间换空间，积少成多，规避短期市场波动风险，获取更稳健、可观的收益。